Александр Шустов ответил на вопросы Павла Самиева о регулятивном арбитраже, развитии рынка трансформация рынка МФО

18 сентября 2017

Павел Самиев: Александр, первый вопрос к тебе будет достаточно провокационный. В последнее время много говорится о регулятивном арбитраже. Этот термин применительно к финансовому рынку стал очень популярным. Есть распространенное мнение, что микрофинансовые компании забирают клиентскую базу, которая раньше была в банках. При этом параллельно идет процесс ужесточения регулирования, в том числе в части резервов к микрофинансовым организациям. Как ты считаешь, есть ли действительно проблема регулятивного арбитража, не надумана ли она? Как пересекается клиентская база банков и МФО? Третий момент — более пристальное внимание ЦБ, связано ли оно как раз с этими двумя проблемами либо просто ЦБ поступательно двигается в развитии микрофинансового рынка?

Александр Шустов: На мой взгляд, эта история надумана по той простой причине, что клиентские базы банков и микрофинансовых организаций совершенно разные. Клиенты, которые идут в банк, имеют определенный уровень зарплаты, он подтверждается справками; это те люди, у которых есть залоги. В микрофинансовые организации идут заемщики, у которых нет источников подтверждения доходов, у них есть текущие просрочки, какие-то проблемы, связанные с кредитованием в банках. Они вынуждены кредитоваться в микрофинансовых организациях, потому что деньги нужны всем и всегда. Доля микрофинансирования относительно банковского рынка составляет всего 2%. Многие банки тоже используют микрофинансовые организации, один из крупнейших банков недавно даже открыл свою МФО. Микрофинансовая отрасль уже стала неотъемлемой частью финансового рынка России.

Павел Самиев: С точки зрения разделения рынка на микрокредитные и микрофинансовые компании какие предварительные итоги можно назвать? Приток клиентов и инвесторов уже ощущается?

Александр Шустов: Что касается инвесторов, то увеличения их числа мы не наблюдаем. Многие микрофинансовые организации остались в качестве микрокредитных компаний и пытаются какими-то способами, хотя это незаконно, удерживать своих инвесторов. Инвесторы, из-за того что пока не видят особых проблем, не торопятся забирать средства из компаний, потому что уже имеют положительный опыт работы с ними. Инвесторы проработали какое-то время с микрофинансовыми организациями, и они надеются, что у них все хорошо будет. А вот заемщиков стало намного больше. Если на сегодняшний день у нас 46 МФК, то можно сказать, что поток клиентов увеличился практически в 2 раза. Мы более тщательно отслеживаем заемщиков и выбираем качественных. При этом мы сейчас разработали линейку микрозаймов до 100 тыс. рублей, она выйдет 1 сентября под ставки от 0,5 до 0,3% в день. Для части заемщиков, я думаю, это хорошее предложение. Кроме того, мы рассматриваем такую перспективу, как рефинансирование микрозаймов.

Павел Самиев: Можно в двух словах об этой системе?

Александр Шустов: Есть потенциальный заемщик, у которого возникли определенные сложности в получении кредитов, у него долговые нагрузки, текущие просрочки, ему уже ни в банках, ни в микрофинансовых организациях не дают займы, но он хочет исправиться. И мы даем такому заемщику шанс. Мы проводим с ним определенную беседу; если он соглашается с нашими условиями, мы с ним заключаем договор и переводим деньги. При этом деньги заемщику на руки мы не даем, а осуществляем перевод именно той организации, в которой он брал заем. До того, как начать выплачивать его долги, мы совместно с клиентом строим определенный график, который будет соответствовать его параметрам и возможностям. Соглашаясь на такое сотрудничество, человек постепенно улучшает свою кредитную историю.

Павел Самиев: Хорошая система. Как вы выявляете таких людей помимо личного собеседования?

Александр Шустов: Один из инструментов — платная проверка кредитной истории. Клиент должен самостоятельно пойти в организацию и взять свою кредитную историю. Сейчас эта услуга стоит около 1200 рублей, у нас ее тоже можно сделать. Клиент должен сам прийти к тому, что он хочет начать исправлять ситуацию. На первом этапе он должен заплатить, а если он платит деньги, это уже проявление определенной заинтересованности. Дальше мы разбираемся в его кредитной истории и причинах просрочки. После этого принимаем решение — рефинансировать ли долги этого человека.

Павел Самиев: Сколько таких людей отсеивается на первом этапе?

Александр Шустов: Стоит отметить, что пока мы реализовали только бета-версию. По ее результатам могу сказать, что из 100 заемщиков пять человек готовы на такое содействие. Таких продуктов практически нет в стране, и их нужно активно рекламировать, чтобы люди знали о возможности исправить даже очень тяжелую ситуацию.

Павел Самиев: Давай перейдем к онлайну. Какие планы по развитию онлайн-направления? Есть ли идея создания экосистемы для клиента, где он будет получать не только микрофинансовые услуги?

Александр Шустов: Через год я планирую увеличить онлайн-структуру на 30% оборота. В моем представлении в скором времени все финансовые институты перейдут в онлайн. Человеку нужно будет один раз пройти процесс идентификации, после чего он сможет пользоваться всеми услугами — как финансовыми, так и нефинансовыми. Отдельно стоит отметить наш новый проект «Российский центр малого и среднего бизнеса».

Павел Самиев: Мы обязательно подробно поговорим о нем. Как ты считаешь, положительно ли повлияет на рынок рост концентрации?

Александр Шустов: Концентрация окажет положительное влияние, потому что еще не наступил момент бороться за клиентов, а количество МФО продолжает сокращаться. Соответственно для действующих участников рынка клиентская база расширяется, поэтому все смогут заниматься своим делом и никому не переступать дорогу.

Павел Самиев: Какие у тебя сейчас формат и механизм привлечения инвесторов и каков портрет типичного инвестора?

Александр Шустов: Это физическое лицо, которое занимается своим мелким предпринимательством, бизнесом, увидел рекламу в Интернете. Он изучает вопрос инвестирования в МФО на протяжении полугода-года, после чего принимает решение вложить средства. Ставки у нас сейчас от 18 до 26%. Но мы планируем эту ставку понижать в ближайшее время, это, конечно, нехорошо для клиентов, но это вынужденная мера.

Павел Самиев: Какая сейчас средняя сумма инвестиций?

Александр Шустов: Средняя сумма — 5 млн рублей.

Павел Самиев: Она снижается или остается на уровне?

Александр Шустов: Пока остается на уровне.

Павел Самиев: Если оценить динамику просрочки по клиенту, она как-то меняется? Ухудшается платежная дисциплина или нет?

Александр Шустов: Я могу сказать, что она улучшается. По той простой причине, что клиенты понимают последствия просрочки платежей: потом им уже никто не даст деньги ни под какой процент.

Павел Самиев: Сейчас, по опыту, какая доля отказов?

Александр Шустов: Сейчас мы отказываем в выдаче займа в 90% случаев, что не означает, что все эти клиенты плохие. Это означает, что по параметрам в данный момент они просто не подошли. Мы же не хотим, чтобы портфель у нас стал низкокачественным, поэтому выбираем лучшее среди того, что есть.

Павел Самиев: Тогда о малом бизнесе. Мы уже упоминали специальный проект «Российский центр малого и среднего бизнеса». Каковы его задача и глобальная миссия?

Александр Шустов: Этот проект будет развиваться именно для помощи бизнесменам, физическим лицам, чтобы они смогли правильно выбрать свой бизнес, правильно определить стратегию развития и направление. У нас в стране как сейчас? Открыл бизнес — и предоставлен сам себе, помощников нет, инструкции нет. Есть разные книжки из серии «Как я стал миллионером», а конкретики нет. Наш же проект даст конкретике каждому предпринимателю.

Павел Самиев: Мы приходим к экосистеме и к тому, что…

Александр Шустов: В этой экосистеме будут развиваться различные сервисы: юридические консультации, бухгалтерские консультации, и это все можно интегрировать с займами, с финансами. Но ключевым преимуществом будет то, что мы хотим сделать сервис, который будет в первую очередь помогать предпринимателям, а не пытаться на них заработать баснословную прибыль.

Павел Самиев: Получается, этот проект будет, можно сказать, с человеческим лицом, будет ориентирован на индивидуальный подход?

Александр Шустов: Да, именно так.

Беседа состоялась 8 августа 2017 года в МФК «Мани Фанни Онлайн»

Источник.

Рейтинг@Mail.ru