Альтернативные услуги кредитования

18 марта 2013

Возникают ситуации, когда непосредственный доступ к банковским кредитам, по тем или иным причинам, ограничен. В этом случае можно воспользоваться услугами других субъектов финансового рынка, занимающихся финансовым инвестированием.

Кредитный брокер
По большому счету — это посредник между потенциальным заемщиком и возможным кредитором. В его задачу входит сбор оперативных сведений о банковских и небанковских кредиторах, анализ и сравнение условий кредитования, выбор более предпочтительных финансовых предложений. Эту информацию брокер продает своему клиенту, который заинтересован в получении кредита на выгодных условиях. Кроме того, он акцентирует внимание будущего заемщика на тех нюансах финансового продукта, афиширование которых кредитодателям весьма невыгодно. Это скрытые вознаграждения и другие компенсации. Брокерская услуга может быть частичной и полной. В первом случае клиент получает только консультации специалистов. Во втором — посредник берет на себя сопровождение кредитного договора от начала оформления до подписания его сторонами.
Выгода заемщика заключается в том, что ему не нужно расходовать свое дорогое время на длительные поиски и прочие процедурные вопросы. Отпадает, также, необходимость владения методами сравнительного анализа финансового рынка. Однако следует принять в расчет и то, что стоимость брокерской услуги может полностью «съесть» видимый выигрыш клиента. Брокеры тесно сотрудничают с банковскими учреждениями. С одной стороны — это позволяет им «проталкивать» своего клиента, с другой — они могут лоббировать интересы своего делового партнера.

Небанковские кредитные организации
Эти учреждения, не являются банками в классическом смысле, но они наделены правом предоставления пользователям отдельных банковских услуг. Таковыми могут быть небанковские структуры, выполняющие расчетные кредитные операции (РНКО) или же депозитные и кредитные операции (НДКО). Они могут именоваться и центрами микрофинансирования, выдающими быстрые краткосрочные кредиты размером до 1 миллиона рублей. Получателями кредита здесь выступают, главным образом, физические лица и субъекты малого предпринимательства. По действующему законодательству микрозаймы не требуют залога и поручительства. Для оформления сделки достаточно личных документов заемщика. Однако простота документального обеспечения частенько оборачивается клиенту более высокими процентными ставками, в сравнении с аналогичными банковскими услугами. Кроме того, такие организации недостаточно распространены и время их активной деятельности непродолжительно.
В сферу небанковских учреждений следует отнести и кредитные союзы или кооперативы, привлекающие личные денежные средства своих членов с целью взаимного кредитования. Их преимущества заключаются в том, что такие неприбыльные организации полностью автономны. Они самостоятельно определяют условия и правила предоставления денежных займов. Однако их работа больше напоминает деятельность закрытых клубов, куда не каждый может быстро и запросто попасть. Помимо прочего, эти кредитные услуги тоже весьма экзотичны.

Ломбард
Ломбарды получили широкую распространенность и имеют многовековые традиции в кредитном сервисе. Получение денежного займа в этом учреждении не представляет особой сложности. Кредит будет выдан клиенту по первому его обращению, без излишних формальностей и в течение получаса. Достаточно иметь на руках лишь один паспорт. Особенность такой кредитной сделки состоит в том, что под взятую денежную сумму заемщик обязан заложить, принадлежащее ему, ценное имущество. Впрочем, никто не утруждает себя проверкой — чьей собственностью оно, на самом деле, является. Кредитор оценивает, принесенную клиентом вещь с точки зрения уникальности, степени износа, рыночной стоимости и ее ликвидности. Кроме того, он намеренно занижает окончательную оценочную стоимость залоговых ценностей в целях перестраховки и получения дополнительной прибыли.
Размер ломбардного кредита мал, но цена его очень высока. На практике эта услуга может обойтись заемщику 1 — 4%% в сутки. К ней следует прибегать только тогда, когда возникает непредвиденная и срочная потребность в деньгах. Рассчитываться с таким долгом нужно очень быстро. В противном случае, стоимость возврата дорогой человеку вещи будет возрастать с каждым днем, делая, зачастую, такую перспективу проблематичной. При возникновении финансовых затруднений, можно договориться о выплате одних процентов, а основной долг реструктуризировать. Однако в этом случае, величина ссудного процента значительно возрастет.

Частный кредитор
Частное кредитование вполне легитимный и нередко встречающийся способ предоставления денежных займов, основные положения которого урегулированы Гражданским кодексом. У индивидуального кредитора реально занять небольшую или среднюю по размерам денежную сумму (до 10 тысяч долларов) из расчета до 40% годовых. Конкретный объем кредитных ресурсов, вид валюты, период кредитования, ссудный процент и другие существенные условия сделки кредитодатель и кредитополучатель оговаривают сами. На лицо быстрое получения денег в долг без поручительства и документальной волокиты, но при непременном наличии ликвидного залога. Конечно, передача занятых средств может производиться по долговой расписке. Но лучше, если все правовые формальности найдут свое отражение в двустороннем договоре займа, оформленного с учетом требований закона. Это позволит не только зафиксировать штрафные санкции за неисполнение принятых обязательств, но и заложить законный механизм получения кредитором своего вознаграждения от ссудной деятельности.

Такой документ существенно уменьшает риски и способен предохранить, как кредитора, так и заемщика от человеческой забывчивости, нежелания держать свое слово и любых других неожиданностей. В случае нарушения достигнутых договоренностей одной из сторон, пострадавшее лицо имеет право обратиться в суд с иском, приложив к нему, в качестве безусловного доказательства, письменный договор.

Статья подготовлена
Микрофинансовая организация ООО  Кредитное Агентство МАНИ ФАННИ
Автор: Финансовый эксперт Александр Шустов

Рейтинг@Mail.ru