ФОРМЫ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЗАЙМОВ : разновидности, особенности, преимущества и недостатки

11 декабря 2013

Кредитный рынок  переживает новую эпоху: изо дня в день появляются новые организации, которые массово ссужают населению капитал; требования в отношении отдельных групп займов становятся настолько лояльными, что каждый желающий с легкостью может оформить на себя кредитный продукт; да и вообще граждане с более ощутимым энтузиазмом теперь относятся к банкам – совсем не то, что было раньше!

Это не может не радовать. Теперь не только кредитные продукты модифицировались, но и способы их предоставления банками или другими организациями финансового сектора. Так, раньше можно было ссуду потребительского назначения заемщику получить только в наличной форме. Сегодня же более привилегированной является именно форма безналичных расчетов, причем особенно модно и выгодно стало использовать для совершения такой операции кредитную карту. И банки с радостью предоставляют свои пластиковые инструменты в руки каждому клиенту. Что это – новый шаг к процветанию или непонятная населению ловушка? Разберемся же в этом!

Формы предоставления кредита: разновидности, особенности, преимущества и недостатки

Разновидности займов по способу предоставления

Как уже отмечено выше, заемщик может в банке получить кредит в двух основных формах:

- наличной (ссужение денег непосредственно на руки клиенту);

- безналичной (банковский перевод между счетами или с использованием карты).

Особенности наличной и безналичной форм предоставления займов

Наличная форма более удобна клиенту, но никак не банку. По этой причине финансовые институты продвигают политику безналичных расчетов. Население никто не может вынудить оформлять кредит способом перевода на текущий или карточный счет, но вот манипулируя ставкой процента, менеджеры финансовых учреждений могут легко склонить основную массу заемщиков прийти к тому решению, которое выгодно именно банку.

А выгодность для банка видна невооруженным глазом. Во-первых, отсутствует необходимость располагать достаточным объемом наличности, ведь методика расчетов в финансовом учреждении позволяет иметь в резерве не более 10% от суммы всех выданных кредитов – а это значит, что деньги, в некотором смысле, существуют только в базе данных, но не в реальности. Во-вторых, это повод выдать заемщику кредитную карту. Используя ее, клиент приносит прибыль банку на постоянной основе (комиссия за снятие средств в банкомате), да и вообще в определенной степени «привязывается» к выбранному учреждению.

Более того, чем больше карт эмитирует банк, тем больше людей будут пользоваться ими. А это приведет к тому, что множество торговых точек в обязательном порядке должны будут продвигать способ оплаты через терминал. В этом случае магазинам опять же не обойтись без банков: нужны непосредственно терминалы и специалисты, которые их будут периодически обслуживать.

Как видно, финансовые учреждения весьма заинтересованы в продвижении безналичной формы расчетов!

Преимущества и недостатки каждой формы предоставления кредита для заемщика

Получая деньги в наличной форме, клиент имеет следующие преимущества:

- нужная сумма денег на руках, которую можно тратить в соответствии с актуальными потребностями;

- никаких дополнительных комиссий за монетизацию – они имеют место в случае с картой.

Но кроме преимуществ можно выделить и такие недостатки:

- более высокая ставка процента. Как правило, наличный кредит дороже безналичного на 1-3% годовых;

- более жесткие требования. Если кредитную карту с установленным лимитом может получить практически каждый, то средства наличностью – намного меньшее количество людей.

Получая деньги в безналичной форме (а именно через карту), заемщик имеет следующие преимущества:

- возможность распоряжаться банковскими средствами в пределах установленного лимита;

- универсальный платежный инструмент для осуществления расчетов разного типа;

- более привлекательные кредитные условия, чем в случае с наличной формой (ставка процента – ниже).

Но кроме преимуществ имеют место также и недостатки:

- стоимость за открытие карты. Чаще всего банк эмитирует свой пластиковый продукт на платной основе: нужно тратиться либо за выпуск карты, либо за ее обслуживание, но факт в том, что расходы имеют место;

- комиссионные платежи за снятие денег посредством использования банкоматов.

Как видно, развитие кредитного рынка в нашей стране проходит в соответствии с политикой банков. Населению предлагаются новые модификации займов, но они в конечном итоге все более выгодны именно финансовым учреждениям.

Хотелось бы порекомендовать очень внимательно изучить специфику каждой разновидности кредитного продукта, прежде чем остановиться свой выбор на какой-либо из них.

Я вам все рассказал. Выводы делайте сами!

Статья подготовлена
Микрофинансовая организация ООО  Кредитное Агентство  МАНИ ФАННИ
Автор: Финансовый эксперт Александр Шустов

Рейтинг@Mail.ru