Номинальная и реальная ставка в банках

23 января 2014

Сегодня банки и микрокредитные организации стали надежными партнерами многих граждан в денежных отношениях. Теперь можно купить любой товар потребительского назначения, машину или квартиру, используя для этого заемные средства. Но при выборе займа стоит обращать особое внимание на стоимость кредита, так как это напрямую повлияет на будущие возможности вашего бюджета. А основная расходная статья, как известно, — ставка процента. Различают две ее разновидности: номинальная и реальная – их необходимо учитывать обязательно, поэтому ниже мы займемся рассмотрением отличительных особенностей.

Номинальная и реальная стоимость кредита: отличия и особенности

Под номинальной ставкой кредита принято понимать тот процентный показатель, который отражает лишь прямую переплату, а под реальной – общую. Понятно, что если можно оформить заем под 0% годовых, то банку это, казалось бы, невыгодно. Но на самом деле реальная ставка настолько высока, что потеря дохода в виде прямой переплаты полностью компенсируется. Именно поэтому в процессе принятия решения о целесообразности оформления задолженности должна быть учтена полная стоимость кредита, а не только процентная накрутка.

Как вы уже поняли, номинальный показатель – тот, который виден в рекламе: 20%, 18%, 16% годовых. Но при погашении займа необходимо уплатить взнос в кассу за открытие ссудного счета, его ежемесячное обслуживание, страхование, также с каждым платежом связаны комиссионные расходы – и все это помимо переплаты в виде процентов. Выходит, кредит обходится значительно дороже, чем можно предположить изначально.

Эффективная ставка процента включается в расчет полной стоимости кредита, а потому отражает реальные расходы заемщика. Для сравнения финансового эффекта рассмотрим простой пример. Предположим, клиент обращается в банк за кредитом в сумме 300 тыс. рублей на срок 5 лет при текущей ставке 20% годовых. Заем нужно погашать по аннуитетной схеме, то есть изначально сумма долга увеличивается на ставку и равномерно распределяется на количество месяцев. Итак, за 5 лет придется уплатить на 100% больше начальной суммы (5 лет * 20%/год). Конечная сумма равняется 600 тыс. рублей. За открытие счета необходимо уплатить 3% от начальной суммы, а ежегодно за его ведение необходимо вносить 2% от начальной суммы. При этом за весь срок кредитования в виде комиссионных (при каждом платеже) клиент переплатил 20 тыс. рублей. Выходит, общая сумма иная: 300 тыс. переплаты в виде процентов + 9 тыс. за открытие счета + (2% * 5 лет) 30 тыс. за его ведение + 20 тыс. комиссионных = 359 тыс. рублей. Это не на 20% (номинальная), а на 24% (реальная) в год больше от тела кредита. На самом деле разница, обычно, более существенна, однако показатели взяты округленными для наглядности.

Таким образом, номинальная и реальная ставка процента по кредиту – показатели, которые необходимо учитывать при расчете стоимости займа. Именно реальный показатель отражает действительную стоимость банковского продукта, поэтому не полагайтесь только на рекламу, а самостоятельно рассчитывайте переплату.

Я вам все рассказал. Выводы делайте сами!

Статья подготовлена
Микрофинансовая организация ООО  Кредитное Агентство  МАНИ ФАННИ
Автор: Финансовый эксперт Александр Шустов

Рейтинг@Mail.ru