Рефинансирование кредита

27 января 2014

Потребность в кредитных средствах для населения растет изо дня в день. Фактически это означает, что граждане стали больше доверять банкам и другим кредитным организациям – предпочитают удовлетворять свои финансовые потребности заемными деньгами. Однако часто кредит оказывается непосильным для погашения – в силу возникших трудностей, снижения дохода – и тогда приходится искать способы облегчить обязательство. В этом случае спасением окажется процедура рефинансирования кредита. Рассмотрением ее особенностей мы и займемся.

Рефинансирование банковского кредита: что это и для чего ее проводить

Что же представляет собой процедура рефинансирования? Это замена существующего кредита более дешевым или послабленным. В настоящее время ее принято применять только к займам в большой сумме, оформленным на длительный срок. Ставка рефинансирования такова, что новый кредит становится более дешевым (то есть по нему нужно меньше переплачивать) либо сумма к погашению распределяется на продолжительный срок (что приводит к снижению ежемесячных платежей). Как в первом, так и во втором случае заемщик получает возможность каждый месяц меньше изымать из своего дохода для внесения обязательной суммы в банковскую кассу.

Мы разобрались с тем, что такое рефинансирование и коснулись идеи о том, для чего это нужно. Но для лучшего понимания ситуации рассмотрим небольшой практический пример. Предположим, клиент оформляет банковский кредит на покупку квартиры в сумме 2 млн. рублей при ставке 16% годовых на срок 25 лет. В течение первых 5 лет он исправно погашает задолженность, но за этот срок среднерыночная ставка снизилась до 13% годовых по аналогичным банковским продуктам. Переплачивать за год не 16, а 13%, разумеется, выгоднее, поэтому клиент направляется в отделение финансового учреждения, чтобы запросить пересмотр условий по займу.

Если в банке просьба по снижению ставки удовлетворена, то имеет место внутрикредитное рефинансирование, то есть заем послабляется в плане требований без оформления новой задолженности. Но если клиенту отказали, то он может направиться в другой банк и запросить оформление кредита для погашения текущей задолженности. В этом случае его текущий заем погашается в полной сумме и выдается новый под 13% годовых. Фактически это означает, что ипотека переносится в другую организацию.

Учитывайте тот факт, что нередко в кредитном договоре прописывается мера наказания за досрочное погашение задолженности или вообще невозможность совершения этой операции. Поэтому внимательно изучайте контракт перед подписанием и добивайтесь возможности изменения ставки или преждевременного погашения долга.

Как видно, рефинансирование кредита позволяет облегчить денежное бремя любого банковского заемщика. Проводить такую процедуру выгодно только в отношении долгосрочных кредитов, ведь потери в виде комиссионных и штрафов, а также передаче обязательства другому банку не приведут к реальному удешевлению займа. Ставка рефинансирования должна быть, по меньшей мере, на 20% ниже от исходной – в этом случае целесообразно задуматься над совершением операции.

Я вам все рассказал. Выводы делайте сами!

Статья подготовлена
Микрофинансовая организация ООО  Кредитное Агентство  МАНИ ФАННИ
Автор: Финансовый эксперт Александр Шустов

Рейтинг@Mail.ru