Микрофинансовые организации

13 марта 2013

Микрофинансовые организации — так называются компании, которые претендуют на то, чтобы стать новыми структурами по помощи населению в финансовых вопросах. Иными словами, микрофинансовая организация выполняет две основные функции: выдает микрозаймы населению и получает займы от населения под высокие проценты.

Микрофинансовой организацией может стать далеко не каждая компания. Деятельность МФО регулирует федеральный закон №151-ФЗ от 2 июля 2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В этом акте говорится о том, что осуществлять такую деятельность может юридическое лицо. Причем, оно может иметь форму фонда, НКО, некоммерческого партнерства и так далее.

Итак, обратимся подробнее к деятельности микрофинансовой организации. Согласно законодательству, МФО имеет права выдавать займы. Причем, их сумма не может превышать 1 миллиона рублей. Заемщиками же могут становиться как физические, так и юридические лица — небольшие предприятия и ИП.

Как уже было сказано, микрофинансовые организации могут брать займы. Причем, сразу оговоримся, что займы могут быть и безвозмездные — в виде пожертвований или актов благотворительности.

Однако наибольший интерес для активного населения представляют выгодные условия размещения займов в МФО. Согласно законодательству, микрофинансовые организации имеют право принимать займы на сумму не менее 1 500 000 (миллиона пятисот тысяч) рублей. То есть внести 200 000 или даже 1 000 000 не получится. Тем не менее, тем, у кого есть свободные полтора миллиона рублей, предоставляется отличная возможность хорошо заработать. Речь идет о высоких процентных ставках в МФО. Как правило, организации, которые принимают займы от населения, подписывают с заимодавцем соглашение. Согласно этому договору, заимодавец получает прибыль в размере порядка 30-40% годовых. Причем, полагающиеся проценты он может получать ежемесячно. Таким образом, человек, который сделал вклад в микрофинансовую организацию в размере, скажем, 2 000 000 рублей и заключил договор, согласно которому его прибыль будет составлять 33%, по истечении года получит на руки 2 660 000 (два миллиона шестьсот шестьдесят тысяч) рублей. Однако у него есть возможность получать выплаты ежемесячно — по 55 000 (пятьдесят пять тысяч) рублей.

Не стоит забывать и о том, что заимодавец при заключении договора имеет право забрать свой вклад в микрофинансовую организацию в любой момент. Таким образом, договор, который он заключил с МФО, прекращает свое действие, а прибыль он получает только за то число месяцев, в течение которых договор был актуален.

Как же выходит так, что микрофинансовые организации имеют возможность гарантировать такую высокую прибыль займодавцам? Все очень просто, и здесь мы обращаемся ко второй стороне деятельности МФО, а именно — к выдаче микрозаймов. Итак, микрофинансовые организации известны тем, что в сжатые сроки предоставляют займы населению. Законодательство регламентирует максимальную сумму такого займа — 1 000 000 (один миллион рублей). Но, как правило, МФО обозначают верхнюю планку в 100 000 — 150 000 (сто-сто пятьдесят) тысяч рублей.

В чем же принципиальные отличия займов микрофинансовых организаций от обычных банковских кредитов? Основное и главное отличие — в скорости принятия решения по выдаче займа. Если в банке на это может уйти несколько дней, то в МФО, как правило, несколько часов, а зачастую и минут.

Другая особенность — в наборе документов, которые заемщик должен предоставить МФО. Если в банках помимо паспорта требуют справку о зарплате, водительское удостоверение и т.д., то микрофинансовая организация, как правило, ограничивается лишь паспортом. При этом, не стоит думать, что сотрудники МФО дают займы всем подряд. На самом деле, заемщика проверяют по всем известным схемам — от службы кредитных историй до службы безопасности. Просто порог доверия здесь повышен — ведь сумма займа небольшая, меньше кредита.

Еще пункт, который касается различий займов и кредитов, заключается в сроках, на который предоставляется займ. Как правило, он ограничен несколькими днями. В зависимости от суммы, срок может быть увеличен и до года: тогда заемщик просто возвращает сумму в виде еженедельных платежей до тех пор, пока не погасит долг.

На чем же зарабатывают микрофинансовые организации? Этот вопрос тесно связан с прибылью, которую МФО приносят своим займодавцам. Все дело в высоких процентных ставках по займам. Зачастую они достигают 40-45% годовых. Некоторые критикуют микрофинансовые организации за «завышенные проценты». Однако сами «микрофинансисты» резонно отвечают, что займы — на то и займы: они предоставляются очень быстро и на небольшие сроки. К тому же, сама их сумму мала, так что даже с начисленными процентами она гораздо ниже банковских кредитов. Займы обычно берут люди, которым срочно понадобились деньги «до зарплаты» или появилась необходимость быстро за что-то заплатить, при этом ждать, пока банк примет решение о выдаче кредитов, нет возможности.

Как мы уже отметили, процентные ставки по займам в микрофинансовых организациях довольно высоки . Соответственно, прибыль МФО весьма существенна. Таким образом, деятельности организаций позволяет им обеспечить большую прибыль и займодавцам, которые размещают в них свои средства.

Микрофинанасовые организации в России действуют не так давно, с 2011 года. Тем не менее, за это время их число увеличилось до нескольких тысяч. И, вероятно, было бы еще больше, если бы не требования законодательства. МФО должна быть зарегистрирована в реестре микрофинансовых организаций. Среди наиболее крупных и успешных МФО России — ООО «Домашние деньги», ООО «Микрозайм», ООО «Микрофинанс», ООО «Money Funny”. Контроль за ними осуществляет Федеральная служба по финансовым рынкам.

В законодательстве есть еще один пункт, который не предусматривает возможность страховать займы, которые лица вносят в МФО. Именно этот нюанс и не дает возможности многим заемщикам получить гарантию на свои «вклады». Некоторые МФО, тем не менее, заключают договора со страховыми компаниями и страхуют договора. Лишь у единиц из них, например, у ООО «Money Funny”, есть банковская гарантия на все займы, то есть вложенные деньги оказываются под защитой банка, который обязуется вернуть их займодавцу в случае неисполнения МФО обязательств по договору.

Микрофинансовые организации как институт для России все еще новое явление. В связи с этим, разброс мнений очень велик. Некоторые считают, что всерьез воспринимать МФО не стоит, иные утверждают, что это новое слово в финансовом секторе, которое призвано «приструнить» банки. Тем не менее, западный опыт показывает, что микрофинансовые организации — перспективная и постоянно развивающаяся сфера. Первые опыты по микрофинансированию осуществлялись еще францисканскими монахами в XIX столетии, затем, в том же веке, знаменитым банкиром Фридрихом Вильгельмом Райффайзеном. А первую микрофинансовую организацию в ее современном виде создал бангладешский экономист Мухаммад Юнус — как средство помощи бедному населению. Кстати, именно эта его разработка стала одной из причин, по которой он получил Нобелевскую премию мира. Микрофинансовые организации впоследствии стали открываться в бедных районах Азии, Африки и Ближнего Востока, помогая населению осуществлять их нужды.

Таким образом, можно сказать, что в России институт микрофинансирования пока находится в зачаточном состоянии. И осознание необходимости их присутствия на рынке и социальной значимости пока только предстоит донести до общественности и правительства. И эта задача во многом лежит на плечах самих микрофинансовых организаций.

Статья подготовлена
Микрофинансовая организация ООО  Кредитное Агентство МАНИ ФАННИ
Автор: Финансовый эксперт Александр Шустов

Рейтинг@Mail.ru